今年以來(lái)，作為我國(guó)人身險(xiǎn)中的兩個(gè)長(zhǎng)期型主流險(xiǎn)種，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)再次開(kāi)啟創(chuàng)新迭代模式，擴(kuò)大對(duì)亞健康人群的長(zhǎng)期保障覆蓋，并在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)增加“獲得感”，不斷提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。
繼螞蟻保聯(lián)合平安健康險(xiǎn)等公司上線“0免賠額”的一年期（短期）健康險(xiǎn)僅3個(gè)月后，今年6月，螞蟻保上線了6年期、0免賠額版的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。
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升級(jí)后的“好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療”，取消了原本6年共享1萬(wàn)免賠額的限制，用戶在申請(qǐng)理賠時(shí)，6年累計(jì)1萬(wàn)元以下的住院醫(yī)療費(fèi)用也可賠付30%，1萬(wàn)元以上全額賠。
據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私猓L(zhǎng)期以來(lái)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)往往會(huì)設(shè)置一定金額的免賠額，通常在1萬(wàn)元左右，這成了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用戶未能獲得保險(xiǎn)理賠的門(mén)檻。
有保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，在用戶沒(méi)有得到理賠的情況中，約有49%的用戶是因?yàn)闆](méi)有達(dá)到免賠額。國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)也顯示，2021年，國(guó)內(nèi)居民醫(yī)保次均住院費(fèi)用為11002元，考慮到醫(yī)保結(jié)算后，用戶實(shí)際支付只有幾千元，達(dá)不到商業(yè)保險(xiǎn)的理賠金額，也導(dǎo)致了用戶對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的感知度和獲得感較低。
此外，一年期醫(yī)療險(xiǎn)乃至于長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)重試水“0免賠額”模式，也意味著，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)⒈然菝癖．a(chǎn)品領(lǐng)先一個(gè)“身位優(yōu)勢(shì)”，增加了商業(yè)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力，抵御惠民保產(chǎn)品的沖擊。而目前，各地主流惠民保產(chǎn)品依然設(shè)置了1萬(wàn)元-2萬(wàn)元的免賠額。
不同于近期醫(yī)療險(xiǎn)把的探索方向放在了降低免賠額度，近年來(lái)，中國(guó)重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新的重點(diǎn)探索指向“核保”等健康告知流程。
據(jù)界面新聞?dòng)浾吡私猓陙?lái)，中國(guó)重疾險(xiǎn)在投保門(mén)檻上經(jīng)歷了從“嚴(yán)格核保”到“寬松核保”、“智能核保”，再到如今的長(zhǎng)期險(xiǎn)“簡(jiǎn)易核保”、短期險(xiǎn)“免健康告知”，不斷降低投保門(mén)檻，覆蓋更多的亞健康人群。
2022年7月，水滴保推出了國(guó)內(nèi)首款“免健康告知”一年期重疾險(xiǎn)后，2022年末，友邦人壽推出國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的長(zhǎng)期型“簡(jiǎn)易核保”重疾產(chǎn)品——“友邦如意悠享重大疾病保險(xiǎn)”，覆蓋亞健康人群。
界面新聞?dòng)浾吡私獾剑杂寻钊缫庥葡懋a(chǎn)品為例，這種“簡(jiǎn)易核保”意味著，在投保前健康告知環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司僅需詢(xún)問(wèn)投保人3個(gè)“直觀”的“是否問(wèn)題”，即可判斷投保人是否滿足投保需求。這三項(xiàng)健康告知可以簡(jiǎn)單概括為——“5年內(nèi)沒(méi)有重大疾病，2年沒(méi)住院手術(shù)、6個(gè)月沒(méi)有被醫(yī)生建議進(jìn)一步檢查手術(shù)，就可以投保。”
目前，在經(jīng)過(guò)近半年市場(chǎng)檢驗(yàn)后，這種簡(jiǎn)易核保重疾險(xiǎn)上市后獲得了市場(chǎng)認(rèn)可，友邦人壽的產(chǎn)品銷(xiāo)量達(dá)到了其在售重疾險(xiǎn)銷(xiāo)售占比的50%，今年以來(lái)，平安人壽等多家大型人壽保險(xiǎn)公司也跟進(jìn)開(kāi)發(fā)類(lèi)似產(chǎn)品。
一位再保險(xiǎn)行業(yè)的資深人士向界面新聞?dòng)浾弑硎荆饲埃绻麃喗】等巳合胍侗ｉL(zhǎng)期保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其核保問(wèn)卷晦澀難懂、核保流程冗長(zhǎng)復(fù)雜，最終等來(lái)的核保決定可能還是加費(fèi)或者除外。
而“簡(jiǎn)易核保”方式健康告知只有三個(gè)透明、直接、易懂問(wèn)題，不僅有利于壽險(xiǎn)公司渠道的理解和使用，能夠幫助銷(xiāo)售代理渠道更早的鎖定潛在客戶，而且在客戶端提升了投保體驗(yàn)，解決帶病體投保痛點(diǎn)的工具，讓壽險(xiǎn)公司真正觸達(dá)了帶病體保險(xiǎn)藍(lán)海市場(chǎng)，從而有望突破現(xiàn)有存量市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的困境。
上述人士表示，在“簡(jiǎn)易核保”方式中，看似簡(jiǎn)單的三個(gè)問(wèn)題，其本質(zhì)是對(duì)傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)篩選機(jī)制的顛覆性調(diào)整，把用“精準(zhǔn)”的核保手段選擇“健康體”為主的傳統(tǒng)保險(xiǎn)理念，轉(zhuǎn)變?yōu)橛谩按址拧钡暮吮?wèn)卷選擇“帶病體”為主的創(chuàng)新承保方式。此外，相比市場(chǎng)上“簡(jiǎn)化問(wèn)卷”、“智能核保”等防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)易核保產(chǎn)品所能承保的帶病體范圍是更為廣泛。
值得注意的是，簡(jiǎn)易核保的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是將“理賠核保化”，往往設(shè)計(jì)了既往癥責(zé)任免除條款，只承保新發(fā)疾病，但在醫(yī)學(xué)上，卻很難界定新發(fā)疾病與既往并發(fā)癥之間的關(guān)聯(lián)，“寬進(jìn)嚴(yán)出”的承保方式也可能會(huì)引起更多理賠糾紛。
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