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保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，從“戀愛(ài)險(xiǎn)”“中秋賞月險(xiǎn)”到“寵物責(zé)任險(xiǎn)”“熊孩子險(xiǎn)”，各種打著創(chuàng)新旗號(hào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品頻頻闖入公眾視野，甚至成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。然而，仔細(xì)分析這些產(chǎn)品的條款可以發(fā)現(xiàn)，有些產(chǎn)品實(shí)用性強(qiáng)，能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者差異化的保障需求，但也有許多產(chǎn)品曇花一現(xiàn)，甚至只是營(yíng)銷(xiāo)噱頭。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要守住保障本源，只想著做“爆款”、博“流量”不僅無(wú)益于保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，更可能損害行業(yè)的公信力。
有保險(xiǎn)公司推出“中秋賞月險(xiǎn)”，對(duì)投保城市因惡劣天氣導(dǎo)致賞月不便的被保險(xiǎn)人僅賠付幾十元至100多元，產(chǎn)品毫無(wú)保障功能，更引發(fā)了“博彩性質(zhì)”爭(zhēng)議，后被監(jiān)管部門(mén)叫停。還有第三方票務(wù)平臺(tái)推出火車(chē)票“搶票保險(xiǎn)”，打著保險(xiǎn)的旗號(hào)收取服務(wù)費(fèi)。
類(lèi)似“奇葩保險(xiǎn)”的危害是多方面的。首先，所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏精算基礎(chǔ)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)邏輯，賠付責(zé)任模糊，實(shí)際保障功能極其有限，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)后才發(fā)現(xiàn)“買(mǎi)了個(gè)寂寞”。其次，這些產(chǎn)品往往利用消費(fèi)者的獵奇心理或焦慮情緒進(jìn)行誘導(dǎo)銷(xiāo)售，容易引發(fā)銷(xiāo)售誤導(dǎo)和理賠糾紛。更嚴(yán)重的是，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知被這些“花架子”產(chǎn)品扭曲后，真正具備保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品反而受到冷落，行業(yè)信譽(yù)被侵蝕。監(jiān)管部門(mén)多次叫停不符合保險(xiǎn)原理、涉嫌博彩性質(zhì)的“奇葩保險(xiǎn)”，明確要求保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持審慎原則，確保產(chǎn)品定價(jià)合理、責(zé)任清晰、具有實(shí)際保障意義。
當(dāng)然，也有一些創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品順應(yīng)公眾的避險(xiǎn)需求，具有現(xiàn)實(shí)意義。拿“熊孩子險(xiǎn)”來(lái)說(shuō)，本質(zhì)上是監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)，承保孩子闖禍帶來(lái)的第三者人身傷亡、財(cái)物損毀、訴訟費(fèi)用等。在生活中，一些孩子因?yàn)闊o(wú)心之失造成的損失，賠償金額動(dòng)輒數(shù)千元甚至上萬(wàn)元，對(duì)普通家庭而言是一筆不小的負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)能降低不可預(yù)見(jiàn)的財(cái)務(wù)損失，同時(shí)讓被侵權(quán)方及時(shí)獲得補(bǔ)償，減少社會(huì)糾紛。這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，能夠精準(zhǔn)捕捉一些特定群體的實(shí)際需求，為公眾所認(rèn)可。
從行業(yè)發(fā)展角度看，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要多方共同努力。保險(xiǎn)公司應(yīng)回歸保障本源，推出新產(chǎn)品時(shí)真正從消費(fèi)者實(shí)際需求出發(fā)，在健康、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等風(fēng)險(xiǎn)敞口較大的領(lǐng)域下真功夫，用扎實(shí)的產(chǎn)品和貼心的服務(wù)贏得市場(chǎng)。消費(fèi)者也應(yīng)提高辨別能力，不盲目追逐所謂“網(wǎng)紅保險(xiǎn)”，根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況選擇真正契合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和管理工具，其核心價(jià)值在于為投保人提供經(jīng)濟(jì)性保障。真正的創(chuàng)新，不是制造噱頭、販賣(mài)焦慮，而是讓保障更精準(zhǔn)、服務(wù)更便捷、價(jià)格更合理。只有守住“保險(xiǎn)姓保”的初心，把握好創(chuàng)新的尺度，保險(xiǎn)業(yè)才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
